Можете ли да си позволите да се пенсионирате по-рано?

„ Не желая да работя до седемдесетте години “, споделя Рошел Уайт, която ръководи маркетингова организация в Милтън Кейнс. Вместо това 38-годишният възнамерява да се пенсионира на 56.

Това е ранна цел, само че не толкоз извънредно. Популярността на придвижването „ Огън “ – реализиране на финансова самостоятелност и ранно пенсиониране – набъбна през последните години, защото от ден на ден служащи посвещават своите кариери и капиталови портфейли на една-единствена привлекателна цел: 30 или даже 40-годишно пенсиониране.

„ Откакто се концентрирах върху пенсиите и пенсионния си проект, знам какво би трябвало да направя в [моя] бизнес, с цел да направя задачите си освен жизнеспособни, само че и действителност “, споделя Уайт.

Има опасности, несъмнено. „ Ранното пенсиониране е трогателен, само че безценен бизнес “, споделя Алис Гай, началник на отдела за пенсии и спестявания в капиталовата платформа Interactive Investor. „ Нуждае се от деликатно обмисляне, с цел да могат парите ви да устоят дистанцията. “

Първата стъпка на Уайт беше фокусирането върху пенсионното обезпечаване – най-атрактивният метод за икономисване за пенсиониране, изключително в случай че в този момент сте поданик с по-висока ставка само че евентуално ще заплаща 20 % при пенсиониране.

Пенсиониране за мен е финансова независимост, а не седене на шезлонг и четене на вестник. Това е способността да предпочитам какво върша

Марк Хърън

През 2019 година Уайт не знаеше какъв брой пенсия има или къде са старите й пенсии. И по този начин, тя се записва при доставчика Penfold, откри цялата си остаряла пенсионна информация и ги консолидира в една скица. „ Това промени играта и беше по-лесно да видя какво имам и къде “, споделя тя. Миналата година тя стартира друга частна пенсия посредством Moneybox и поддържа капиталов портфейл. „ Знам, че имам пари, които работят за мен, без да се постанова да правя доста работа — това е ужасно възприятие. “

Повечето частни пенсии няма да се изплащат, до момента в който не достигнете 55 години; Уайт ще би трябвало да изчака, до момента в който навърши най-малко 57 години, защото минималната възраст за достъп ще се увеличи през 2028 година Тъй като е под 45 години, тя също ще би трябвало да чака по-дълго, с цел да стартира да тегли от държавната си пенсия. Понастоящем избран на 66, би трябвало да се увеличи до 67 сред 2026 година и 2028 г.; и до 68 сред 2044 година и 2046 година

Всеки, който възнамерява да се пенсионира на по-млада възраст, ще има потребност от непенсионни активи, като Isas или парцел за покупка за отдаване чартърен за приход. Въпреки това застрахователят SunLife интервюира 2000 души на възраст към петдесет години и откри, че 6 % към този момент са се пенсионирали. От тези, които към момента работят, съвсем една трета възнамеряват да се пенсионират по-рано, до момента в който болшинството споделят, че биха го създали, в случай че парите не са проблем.

Анализът на Interactive Investor откри, че хората освен получават постоянни приходи от пенсия доста по-рано, в сравнение с преди пандемията, само че също по този начин вземат по-рано необлагаемите си еднократни пенсии.

Помолихме читателите на FT да споделят своя опит. Майкъл Фостър споделя, че се е отдръпнал при започване на тридесетте си години в Тайланд, където живее непретенциозно, теглейки 8 % годишно от вложенията си в затворени фондове. „ Вече работи повече от десетилетие. Първоначално се пенсионирах със скандално ниска сума, която съгласно финансовите съветници в никакъв случай няма да работи “, споделя той, признавайки „ цифра много под £500 000 “.

„ Все отново закупуването на дисконтирани фондове с висококачествени активи работи добре до момента и макар че бъдещето постоянно е нестабилно, аз съм толкоз признателен за опцията да прекарам трийсетте си и до момента половината от моите четиридесет отвън надпреварата с плъхове. “

Нарастващ брой хора от поколението на Фостър и по-младите се опасяват, че може в никакъв случай да не съумеят да се пенсионират, защото се борят с високи жилищни разноски, студентски заеми и по-ниски заплати. Всъщност повече от една трета от 35 до 54-годишните признават, че не се интересуват от своите пенсионни спестявания, съгласно изследване на InvestEngine, капиталова платформа. Перспективата за наемане в по-късна възраст е друго затруднение: проучване на Института за пенсионна политика показва намаляването на собствеността върху жилищата измежду семействата на възраст 45-64 години като един от най-бързо възходящите опасности за бъдещи резултати при пенсиониране.

Дори в случай че те могат да си разрешат да се пенсионират по-рано, доста вземат решение да не го вършат. SunLife откри, че най-голямата причина за закъснение е загрижеността, че пенсионните спестявания ще се изчерпят.

За тази цел финансовите консултанти оповестяват, че една от най-честите им задания е да уверят клиентите, че могат да си разрешат да се пенсионират. Меган Римър, квалифициран финансов плановик в Quilter Cheviot, споделя: „ Плашещ развой е да преминеш от постоянен приход и икономисване на пари до липса на приход и да започнеш да харчиш спестяванията, за които си работил толкоз интензивно през живота си. ”

Изследване на това, което е известно в промишлеността като стандарт на живот след пенсиониране, от името на Асоциацията за пенсионни и доживотни спестявания, дефинира „ бюджет “ за три метода на живот след пенсиониране.

The „ минималното “ равнище е £14 400 приход на година за самичък човек и £22 400 за двойка; „ умерено “ е £31 300 за самичък човек и £43 100 за двойка; и „ комфортното “ равнище е 43 100 английски лири за самичък човек и 59 000 английски лири за двойка.

Но постигането на тези равнища на приход в средата на 50-те години е доста друго от постигането им на държавна пенсионна възраст, когато влиза в действие цялостната държавна пенсия от £11 502 на година — в случай че приемем, че сте създали задоволително национални осигурителни вноски. За да живеете комфортно при пенсиониране на 67 години, пенсионният ви фонд би трябвало да бъде малко над £810 000. Пенсионирайте се на 55 години и ще ви трябват £1,3 милиона, съгласно изчисленията на Interactive Investor, като се одобри, че растежът на вложенията във фонда е 5 % и годишното нарастване на тегленията е 2 %.

Изплащане ипотеката постоянно е основна за ранно пенсион иране. Наличието на някакъв обезпечен приход също е огромно преимущество.

Читателят на FT Анди Триплет от Уейкфийлд, Западен Йоркшир, завърши работа на 28 март, на 57 години, с цел да води по-активен метод на живот. Той е работил през цялата си кариера във веригите за доставки, последно в ITM Power като управител на категории.

„ Ипотеката ми беше изплатена предходната година. Но моята пенсия с дефинирани приходи (DB) от BAE Systems по-рано в кариерата ми има огромна разлика в решението ми “, споделя той. „ Имам и Sipp, възложен от работодателя, който трансферирах от Aviva към HL предходната година, както и Isa за акции и акции. Трябва да имам задоволително за 10 години. Тогава ще пребивавам от пенсията си от DB и държавната пенсия. Щастливец съм, допускам. “

„ Не съм пестил и пестил “, прибавя той. „ Но аз завоювах добра заплата и вложих малко повече в пенсиите на работното място и моите акции и дялове Isa – това имаше резултат на снежна топка. “

За други изключителната спестовност е съществена част от постигането на техните цели: нрав на „ пенсиониране рано непременно “.

Като икономисват до 70 % от годишния си приход, почитателите на придвижването „ Огън “ се стремят да реализират финансова самостоятелност, като живеят от приходите от насъбраните от тях средства. Те се стремят да живеят в скромни домове, да продават нежелани движимости, даже да заобикалят собствеността на кола. „ Движението Fire има наклонност да пази относително рискови тактики за икономисване, които няма да бъдат реалистични или мечтани за доста хора “, споделя Том Селби, шеф на обществената политика в капиталовата платформа AJ Bell.

Крис Палмър е на 34 години и следва тактиката за придвижване на Fire, за ранно пенсиониране сред £750 000 и £1 милион, разграничени сред Isas и Sipp. Той живее в северен Уелс, където управлява компания за уеб дизайн, плюс канал в YouTube, който дава препоръки за вложения. „ Сега съм към £250 000 “, споделя той. „ Имам £130 000 в моя Isa с Invest Engine и £101 000 в моя Sipp с Vanguard. Използвам също Lifetime Isa с Hargreaves Lansdown на стойност към £16 000. “

Но той споделя, че най-голямото предизвикателство е балансирането на импулса да харчиш в този момент против спестяването за бъдещето. „ През моите двадесет години дадох приоритет на вложението доста, макар че към момента пътувах. И даже в този момент ми е извънредно мъчно да не изпълня моята Isa. Скоро закупувам парцел и трябваше да си взема една година отмора, с цел да попълня моята Isa, което беше изненадващо мъчно.

„ Проблемът е, че когато знаете, че £20 000 в този момент могат да костват £60 000 при пенсиониране посредством вложение, не ви харесва да харчите парите “, споделя той. „ Но виждам от ден на ден и повече хора, които са умряли, преди да доближат пенсия, тъй че в действителност би трябвало да сте сигурни, че се наслаждавате и в този момент. “

Друг проблем, за който би трябвало да се приготвят ранните пенсионери, е неравномерното харчене по време на пенсиониране. Правилото за 4 % е необятно известно като сумата, която можете да изтеглите „ безвредно “ от вложения, тъй че да устоят 30-40 години. Въпреки това, множеството хора харчат повече първоначално, когато са по-млади и дейни, и по-късно по-малко с възрастта и техният свят нормално става по-малък. И по-късно евентуално те още веднъж харчат повече, защото здравето им се утежнява в идващите години. Съветниците назовават ​​това „ усмивка на пенсиониране “.

Хелън Мориси, началник на отдела за разбор на пенсионирането в Hargreaves Lansdown, предизвестява: „ Ако желаете да вършиме неща като да пътувате постоянно при започване на пенсионирането си или може би извършите огромна покупка, като закупуването на нова кола, тогава тези огромни ранни тегления също могат да лишават огромни елементи от вашата пенсия, което може да значи, че би трябвало да вземете сложни бюджетни решения по-късно. “

Съветниците предлагат планирането на паричните потоци е от значително значение. Това регистрира сложността на влизането и излизането на парите, както и променливите за напредък на вложенията и другите сюжети за инфлация. Ако нямате консултант, който да ви помогне да извършите това, пробвайте безвъзмезден инструмент за финансово обмисляне като Guiide.co.uk.

Ако сте женени, разполагате с цялостната картина на вашите и вашите финансите на колегата могат да подсигуряват, че ще отбраните себе си, както и своите близки. Съветниците предлагат прогнозиране на финансовото положение на всеки брачен партньор, в случай че другият почине. Например държавната ви пенсия завършва, когато умрете - и това може да съставлява основна част от прихода на семейството. Докато вложенията в Isa могат да бъдат наследени от брачен партньор или цивилен сътрудник, други пенсионни приходи нормално се наследяват с понижен %.

Неженените двойки обаче би трябвало да поставят спомагателни грижи, защото е по-малко евентуално да можете да наследите пенсии от работното място, изключително тези с избрани приходи.

Може да се дължи и налог върху наследството върху имуществото на вашия сътрудник - което не би било по този начин, в случай че сте женени или в гражданско партньорство. Оливия Боуен, сътрудник във финансовия плановик Касълфийлд, споделя: „ Не е доста сантиментално, само че има доста данъчни преимущества при обвързване. “

Тези, които са създали крачката и са се пенсионирали рано кажете, че е значимо да имате проект за „ възобновяване “ при положение, че пенсионирането не проработи – финансово или прочувствено. Това може да е понижаване на дома ви или даже връщане на работното място.

Тони Брент от Хоршам, Западен Съсекс, е на 62, само че се пенсионира през 2016 година, когато беше на 55 от работата си като ИТ съветник, с цел да играе тенис четири или пет пъти седмично. Съпругата му Карън, също ИТ съветник, се пенсионира по същото време, с цел да работи като доброволец. Той споделя: „ Обединихме всичките си пари и спряхме да работим, мислейки, че сме добре финансово, макар че имаме две деца в университета и едно в учебно заведение, само че с оглед можем да се върнем на работа, в случай че се наложи. “

След две години Карън се отегчи от пенсионирането, тъй че се върна на работа като механически създател. И брачният партньор й споделя, че това може да е вид и за него. „ Дори преди година остарелият ми началник ме попита дали мога да се върна и да направя нещо. Уменията ми към момента могат да се продават в този момент “, споделя той.

Това е значимо за Брент, тъй като макар че е постигнал добра възвръщаемост от вложенията си след Covid, споделя той, несигурната геополитическа картина го кара да се изнервя по отношение на портфолиото му. „ Но да имаме къща без ипотека значи, че най-хубавото ни избавление е намаляването на личния състав. “

Въпреки че мисълта за бягство от 9 до 5 може да е привлекателна, в случай че не планирате доста спестовно пенсиониране, за множеството по-реалистичният вид ще бъде намаляването на работата, вместо цялостното прекъсване. Тази седмица основният изпълнителен шеф на HSBC Ноел Куин разгласи, че се пенсионира на 62 години, като сподели, че има потребност от „ отмора и релаксация “ и да реализира по-добър баланс сред персоналния и бизнес живот.

„ Не става въпрос единствено за парите “, споделя Селби. „ Какво смятате да вършиме с времето си? Ще имате ли задоволително неща, които да ви подтикват? “

Ако работата ви постоянно е била значима за самочувствието ви, тогава евентуално ще бъде по-важно за вас да я замените с нещо значимо, което поддържа вашата еднаквост, въпреки и неплатен.

Марк Хърън е на 46, основан е в Съфолк и управлява профилиран бизнес за набиране на личен състав Hurren and Hope, където е видял нуждата от преход към пенсиониране поради изгодите за психологичното здраве. „ Виждал съм хора, които просто стопират работа и по-късно се разболяват в границите на няколко години “, споделя той.

Хърън възнамерява да се пенсионира на 55-годишна възраст, само че възнамерява да продължи да работи: „ Пенсионирането за мен е перка